En la medida en que la próxima crisis de jubilación se aproxima, las personas que se acercan a su edad de retiro deben prepararse para hacer frente a su futura realidad financiera.
Hace unos años, “The New York Times” compartió que una cantidad alarmante de baby boomers se declaraban en bancarrota. El diario estadounidense señaló: “la tasa de personas de 65 años o más que se declaran en quiebra es tres veces mayor que en 1991, y el mismo grupo representa una proporción mucho mayor de todos los contribuyentes”.
¿La causa?
Lo que impulsa el aumento, sugiere el estudio, es un cambio de tres décadas del riesgo financiero del gobierno y los empleadores a las personas, quienes tienen una responsabilidad cada vez mayor por su propio bienestar financiero a medida que se reduce la red de seguridad social.
La transferencia ha venido en forma de, entre otras cosas, esperas más largas para los beneficios completos del Seguro Social, el reemplazo de las pensiones proporcionadas por el empleador con los planes de ahorro 401 (k) y más gastos de bolsillo en atención médica. La disminución de los ingresos, ya sea en la jubilación o antes, agrava el desafío.
El artículo continuó compartiendo historias tristes sobre muchas personas que luchan financieramente en su vejez, muchas de las cuales tienen trabajos de bajos salarios, ganando menos de lo que nunca han ganado en su vida para complementar sus exiguos cheques de seguridad social.
Como dice el artículo, una gran parte de los problemas financieros que enfrentan hoy los baby boomers se deben al hecho de que tienen que valerse por sí mismos cuando se trata de la jubilación.
Hace un tiempo, escribí un artículo llamado: “¿Estás preparado para toda una vida de trabajo?” En él, compartí la historia reciente del dinero y el aumento del 401 (k) en los EE. UU.
Todo esto cambió cuando Nixon sacó el dólar del sistema del oro en 1971. Este fue el comienzo del fin de la estabilidad económica de la familia estadounidense. Desde entonces, hemos tenido tres de las peores recesiones desde la Gran Depresión, la continua devaluación del dólar estadounidense, los cambios bruscos en las tasas de interés y las tasas de desempleo y el colapso del sistema de pensiones.
Como una forma de contrarrestar la creciente inestabilidad, se aprobó la Ley de Ingresos de 1978, que permite a los empleados ahorrar dinero con impuestos diferidos para la jubilación. Luego, en 1981, se volvió legal para las deducciones de cheques de pago para planes 401 (k). Para 1983, casi la mitad de todas las grandes corporaciones habían cambiado o estaban considerando ofrecer planes 401 (k) sobre los sistemas de pensiones tradicionales. Hoy, una pensión es cosa del pasado.
La gran tragedia de este cambio es que si bien se cambiaron las reglas del dinero, la educación sobre el dinero no cambió. La mayoría de los baby boomers fueron educados para comprender las viejas reglas del dinero: ir a una buena escuela, conseguir un buen trabajo, conseguir una casa, ahorrar dinero e invertir en una cartera diversificada de acciones, bonos y fondos mutuos.
Desafortunadamente, esas viejas reglas del dinero no funcionan en el nuevo mundo del dinero, un mundo en el que tienes que saber cómo invertir para tener éxito. Y, desafortunadamente, muchos baby boomers han subcontratado sus inversiones de jubilación a intermediarios, personas que en realidad son solo brazos de ventas para la industria financiera.
A lo largo de los años, he viajado y hablado con miles y miles de personas, muchos de los baby boomers, y he escuchado a menudo a las personas de esta generación decir cosas como:
“Estoy ganando más dinero del que he ganado en mi vida, pero parece que no puedo salir adelante”.
“Parece que cada vez que ahorro un poco de dinero, surge un gran gasto que me lo quita todo”.
“Parece que no puedo salir de la deuda de mi tarjeta de crédito a pesar de que solo las uso para las emergencias”.
Estas declaraciones y más son los síntomas de alguien que sufre de falta de control financiero.
La mayoría de los boomers dejaron la escuela sin siquiera saber cómo balancear una chequera, y mucho menos cómo preparar un estado financiero. Así que no es de extrañar que tengan dificultades económicas. Nunca aprenden a controlar sus finanzas.
Puedes saber si las personas tienen el control de sí mismas al mirar sus estados financieros. El hecho de que la gente tenga trabajos bien pagados, casas grandes y coches bonitos no significa necesariamente que tengan el control financiero.
La mayoría de las personas simplemente aumentan su nivel de vida con cada aumento salarial. En el proceso, gastan sus ingresos en gastos y pasivos sin aumentar nunca sus activos. El resultado es un sentimiento continuo de estar financieramente fuera de control, un sentimiento de que nunca podrán salir adelante.
Un estado financiero es tu boleta de calificaciones sobre cómo te está yendo financieramente.
Si las personas supieran cómo funciona un estado financiero, serían más instruidas en finanzas y estarían más en control de su dinero. Al comprender los estados financieros, las personas pueden ver mejor cómo fluye su efectivo.
Por ejemplo, este es el patrón de flujo de efectivo cuando las personas firman cheques. Cuando las personas emiten cheques, están agotando un activo.
Cuando las personas usan sus tarjetas de crédito, aumentan sus pasivos. En otras palabras, las tarjetas de crédito hacen que sea mucho más fácil endeudarse cada vez más. La mayoría de las personas no pueden ver lo que les sucede simplemente porque no han sido capacitadas para completar y analizar un estado financiero personal.
Si deseas controlar tus finanzas, el primer paso es aprender a leer y analizar tu estado financiero.
Cuando me preguntan, “¿Cuál es el primer paso hacia la libertad financiera?“ Mi respuesta es: “Toma el control de tu dinero y tu estado financiero”.
Si deseas evitar la crisis de jubilación que se avecina, debes aprender a ganar más dinero tomando el control de tus finanzas. Así es cómo puedes hacerlo:
Si eres un baby boomer, las noticias que compartí sobre la próxima crisis de jubilación deberían ser una llamada de atención para ti. Muchas de las personas que terminaron declarándose en quiebra en el artículo se sorprendieron de que hubieran llegado a eso. No se dieron cuenta de lo costosa que sería la jubilación y no estaban preparados financieramente. Hoy en día, están comprando comida empaquetada para llegar a fin de mes, y eso no es suficiente.
La buena noticia sobre una llamada de atención es que también presenta una oportunidad. Antes de ir demasiado lejos por el camino de la ruina financiera, tómate el tiempo para evaluar honestamente tu situación financiera.
En primer lugar, enumera todos los gastos que tienes. Esto incluye cosas como tus compras, costos de salud estimados, viajes y entretenimiento … todo. Y luego supón que solo aumentarán entre un 3 y un 5% por año, especialmente los costos de salud, que según algunas estimaciones se espera que sean un 40% más altos para 2035.
A menudo, no somos conscientes de cuánto gastamos realmente. Por lo tanto, es útil revisar tus registros bancarios durante los últimos dos años para tener una idea completa de cuánto gastas realmente y en qué gastas tu dinero.
A continuación, enumera tus ingresos en otra columna. Luego, toma tu mano y cubre tu ingreso. ¿Qué harías si no lo tuvieras y tuvieras que pagar esos gastos?
Eso es algo aterrador, ¿verdad?
Me gusta hacer este ejercicio porque me lleva a la realidad de cuán precarios pueden ser a menudo nuestros estados financieros. La realidad es que cuando te jubilas no tiene ingresos de los que depender, por lo que es mejor que tus inversiones funcionen.
Echando un vistazo a tu cartera de inversiones, ¿crees que tienes suficiente flujo de caja para cubrir tus gastos cada mes? Si eres como la mayoría de las personas, la respuesta es no. En lugar de tener flujo de efectivo, la mayoría de las personas tienen una estrategia para sacar dinero de una cuenta de ahorros como un 401 (k) cada mes. Eso no son ingresos, son ahorros y eventualmente se acabarán.
Entonces, la pregunta que debes responderte es la siguiente: ¿Cuánto flujo de efectivo necesitarías cada mes para jubilarte cómodamente y sin preocuparte?
Una vez que sepas cuánto dinero necesitará en tu flujo de efectivo para cubrir tus gastos, será la hora de comenzar a invertir en activos que produzcan flujo de efectivo, como bienes raíces o negocios.
Puedes comenzar poco a poco y continuar reinvirtiendo tus ganancias en más y más inversiones de flujo de efectivo. Si tienes una gran cantidad de dinero escondida en cuentas de jubilación, yo exploraría qué se necesitaría para trasladar parte de este a este tipo de inversiones, aquellas que proporcionarán un verdadero flujo de efectivo y, por lo tanto, una verdadera tranquilidad cuando llegue el momento de la jubilación.
Hazlo y recorrerás un largo camino para escapar del destino al que se enfrentan muchos otros babyboomers.